Cần hiểu đúng khi tham gia bảo hiểm nhân thọ
Hiểu lầm 1: Còn trẻ, còn khỏe thì chưa cần mua bảo hiểm nhân thọ
Hiện nay nhiều người trẻ cho rằng mình còn khỏe nên không cần mua bảo hiểm nhân thọ. Tuy nhiên theo dữ liệu từ Kiplinger - hãng nghiên cứu chuyên sâu về bảo hiểm và tài chính, phí đóng trung bình cho bảo hiểm nhân thọ vào từng độ tuổi có xu hướng tăng lên. Trong đó 25 tuổi rơi vào khoảng 28 USD/tháng, 35 tuổi dao động 44 USD/tháng và 106 USD/tháng với tuổi 45.
Như vậy mua bảo hiểm nhân thọ khi còn trẻ là một quyết định tài chính khôn ngoan, vì mức phí rẻ hơn đáng kể so với lúc lớn tuổi. Mua sớm cũng giúp duy trì mức phí ổn định suốt hợp đồng, ngay cả khi sức khỏe thay đổi. Có thể thấy tuổi trẻ là một lợi thế, vì thông thường sức khỏe còn tốt, dễ dàng được công ty bảo hiểm chấp thuận cấp hợp đồng với mức phí thấp (phí tiêu chuẩn).
Trái lại, đối với người lớn tuổi, cơ thể bắt đầu có những dấu hiệu bệnh lý, công ty bảo hiểm có thể chấp thuận bảo hiểm với mức phí cao hơn phí tiêu chuẩn, thậm chí là từ chối cấp hợp đồng bảo hiểm. Nhiều người khi thấy sức khỏe có vấn đề mới bắt đầu mua bảo hiểm, tuy nhiên lúc này sẽ bị loại trừ các bệnh có sẵn hoặc bị từ chối bảo hiểm.
Một hiểu lầm phổ biến ở người trẻ là cho rằng chỉ cần mua thẻ bảo hiểm sức khỏe ngắn hạn là đủ, không cần bảo hiểm nhân thọ. Tuy nhiên bảo hiểm sức khỏe thường được xét lại hằng năm và có thể tăng phí, hoặc từ chối gia hạn nếu sức khỏe xuống cấp. Trong khi đó bảo hiểm nhân thọ mang lại quyền lợi bảo vệ dài hạn, giúp duy trì mức phí ổn định và an tâm trước các rủi ro về sau.
Hiểu lầm 2: Khi nào nhiều tiền mới mua bảo hiểm nhân thọ
Nhiều quan điểm cho rằng bảo hiểm nhân thọ dành cho người có thu nhập khá trở lên. Thực tế các sản phẩm hiện nay được thiết kế đa dạng với mức phí linh hoạt, phù hợp với nhiều nhóm thu nhập khác nhau.
Nhóm có thu nhập thấp hoặc chưa sẵn sàng chi cho bảo hiểm nhân thọ có thể tham khảo các sản phẩm đơn giản, thiên về bảo vệ với thời gian đóng phí ngắn hoặc có cam kết hoàn phí, chẳng hạn như các dòng sản phẩm bảo hiểm tử kỳ.
Nhóm thu nhập cao hơn, có nhu cầu vừa được bảo vệ trước rủi ro, vừa muốn tích lũy tài sản trong trung - dài hạn có thể tham khảo các sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư. Những người có nhu cầu được bảo vệ cao có thể tham gia thêm các gói bảo hiểm bổ trợ về chăm sóc sức khỏe, bệnh lý nghiêm trọng...
Hiểu lầm 3: Bắt buộc đóng phí tới 99 tuổi
Đây là hiểu lầm phổ biến, xuất phát từ việc không phân biệt rõ giữa “thời hạn đóng phí” và “thời hạn hợp đồng”. Cụ thể thời hạn hợp đồng (thời hạn bảo hiểm) là khoảng thời gian tối đa mà khách hàng được bảo vệ theo hợp đồng bảo hiểm. Thời hạn đóng phí là khoảng thời gian mà khách hàng cần nộp phí bảo hiểm theo quy định để duy trì hiệu lực hợp đồng.
Các sản phẩm bảo hiểm truyền thống thường có thời hạn đóng phí và thời hạn hợp đồng bằng nhau, ví dụ 10, 15 hoặc 20 năm. Khách hàng sẽ lựa chọn thời hạn này ngay khi tham gia hợp đồng.
Trong khi đó các sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư hiện nay có đặc điểm linh hoạt hơn. Thời hạn hợp đồng thường được ấn định sẵn, có thể kéo dài đến năm khách hàng 99 tuổi tùy theo sản phẩm, thiết kế khác biệt so với các sản phẩm bảo hiểm truyền thống, mang lại khả năng bảo vệ dài hạn cho khách hàng nếu hợp đồng được duy trì hiệu lực. Còn thời hạn đóng phí không cố định, khách hàng có thể linh hoạt đóng thêm hoặc tạm ngưng sau giai đoạn bắt buộc, miễn là giá trị tài khoản đủ để duy trì hiệu lực hợp đồng.
Thông thường khách hàng cần đóng phí đầy đủ trong 3 năm đến 5 năm đầu - giai đoạn đóng phí tối thiểu. Sau giai đoạn này, khách hàng có thể lựa chọn tiếp tục đóng phí hoặc tạm ngưng tùy theo khả năng tài chính và kế hoạch cá nhân.
Tuy nhiên để hợp đồng tiếp tục có hiệu lực và đảm bảo quyền lợi bảo hiểm, giá trị tài khoản hợp đồng phải đủ để chi trả các khoản chi phí liên quan đến bảo hiểm.
Khách hàng cũng có thể yêu cầu chấm dứt hợp đồng trước thời hạn (tức là trước tuổi 99) và nhận lại giá trị tài khoản (nếu có) tại thời điểm chấm dứt, chứ không bắt buộc phải duy trì hợp đồng đến năm cuối cùng.
Ví dụ, chị Nguyễn Thị A (30 tuổi) tham gia một hợp đồng bảo hiểm liên kết đơn vị của Manulife có thời hạn bảo hiểm đến năm chị 99 tuổi, tức là hợp đồng kéo dài 69 năm. Chị A bắt buộc phải đóng phí trong vài năm đầu theo quy định sản phẩm.
Sau đó chị có thể lựa chọn đóng phí tiếp đến năm hợp đồng thứ 10, 15 hoặc lâu hơn, tùy thuộc vào điều kiện tài chính và nhu cầu của bản thân. Nếu muốn, chị có thể chấm dứt hợp đồng khi 70 tuổi và rút lại phần giá trị tài khoản còn lại mà không cần duy trì đến năm 99 tuổi.
Hiểu lầm 4: Bảo hiểm nhân thọ là kênh tiết kiệm - đầu tư lãi cao
Bản chất của bảo hiểm nhân thọ là giúp khách hàng được bảo vệ trước những rủi ro không lường trước, khác với gửi tiết kiệm ngân hàng hay các hình thức đầu tư sinh lời.
Khi đã tham gia bảo hiểm nhân thọ, dù mới đóng phí một tháng hay đã đóng trong thời gian dài, nếu không may gặp rủi ro (tai nạn, thương tật vĩnh viễn, tử vong...), tùy theo điều khoản hợp đồng, khách hàng vẫn có thể được công ty bảo hiểm chi trả quyền lợi. Trong nhiều trường hợp, khoản bồi thường nhận được có giá trị cao gấp nhiều lần số phí đã đóng.
Cần nhấn mạnh rằng bảo hiểm nhân thọ là sản phẩm có tính dài hạn. Để có giá trị tích lũy, khách hàng cần xác định tham gia lâu dài. Nếu chỉ mới tham gia vài năm đầu mà rút tiền ra thì giá trị hoàn lại sẽ không cao. Do phần lớn phí bảo hiểm đã được phân bổ cho các loại chi phí như: phí ban đầu, phí rủi ro, phí quản lý hợp đồng, phí quản lý quỹ, hoa hồng đại lý…
Vì thế khách hàng nên duy trì hợp đồng bảo hiểm lâu dài để đảm bảo quyền lợi. Khi đáo hạn, có thể nhận lại giá trị tích lũy. Ngoài ra tùy theo sản phẩm, có thể nhận thêm các khoản khác như: thưởng duy trì hợp đồng, lợi nhuận đầu tư nếu thị trường thuận lợi...
Đăng ký tại đây
Bình luận hay